Amortera på billån

amotera billån

När du tecknat ett billån och köpt din drömbil är det dags att börja betala tillbaka din skuld till långivaren. Detta kallas att amortera. 

Att amortera innebär helt enkelt att du betalar av sin låneskuld tillsammans med ränta och andra avgifter som lånet kan ha. 

Amortering kan i regel ske på två olika sätt: via rak amortering eller via annuitet. Dessa två amorteringsmetoder passar olika personer och livsstilar.

I denna artikel ska vi titta närmare på dessa två amorteringsformer, hur de fungerar och vad som skiljer dem åt.

Rak amortering

Med en rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp under återbetalningstiden. Räntan på lånet är hög i början, men sjunker med tiden (eftersom skulden minskar), vilket gör att månadsbeloppet blir successivt mindre och mindre.

Du kan välja mellan att betala månads- eller kvartalsvis. Här kommer ett exempel på hur det kan se ut: 

  • Har du en skuld på 100 000 kronor med en löptid på 5 år som du ska amortera månadsvis ska du betala av den vid 60 tillfällen (månader). Då blir amorteringsdelen cirka 1 665 kronor/månad.
  • Om du väljer att amortera kvartalsvis ska skulden amorteras på 20 tillfällen (5 år – 60 månader – 20 kvartal). Då blir din månadsamortering 5 000 kronor/kvartal.
 

Anledningen till att de flesta väljer en rak amortering beror på att räntekostnaderna i det långa loppet blir lägre. Detta eftersom låneskulden minskar i en snabbare takt.

När passar rak amortering?

En rak amortering passar dig som vill bli av med din skuld så snabbt som möjligt och vars betalningsförmåga är bättre i början av låneperioden. 

Dina inbetalningar kommer att bli lägre under den senare delen av löptiden, vilket kan vara skönt om det skulle uppstå andra utgifter längre fram.

Annuitet

Annuitet innebär att du varje månad betalar ett fast belopp och tanken är att räntan inte ska förändras under din löptid. I början av amorteringen består månadsbeloppet av en större del ränta och en mindre del amortering. Mot slutet av löptiden blir det tvärt om.

Annuitetamortering har oftast rörlig ränta. Vi vet att räntorna kan gå både upp och ned med jämna mellanrum. Därför finns det faktiskt två typer av annuitet, nämligen ändrad och bibehållen annuitet.

Nedan ska vi titta lite närmare på skillnaden mellan dessa.

Ändrad (äkta) annuitet

En ändrad annuitet innebär att lånets löptid är bestämd – den kan alltså inte förändras beroende på ränta eller amorteringar. Amorteringsbeloppet räknas om varje gång en ränteförändring sker.

Därmed kan din månadskostnad både bli högre och lägre beroende på ränteläget. Vissa månader kan du behöva betala mer och andra mindre. Oavsett vad kan du räkna med att ditt lån är avbetalat och klart vid ett bestämt datum.

När passar en ändrad annuitet?

En ändrad annuitet passar dig som vill att ditt billån ska vara avbetalat ett visst datum. Hur mycket du betalar i månaden spelar ingen större roll. Du kan betala både mer och mindre, så länge du inte behöver betala av ditt lån under en allt för lång period.

Bibehållen (falsk) annuitet

En bibehållen annuitet betyder att du amorterar samma belopp varje månad, även om räntan går upp eller ned. Skulle räntan bli lägre betalar du tillbaka en större del av lånebeloppet och blir räntan högre betalar du mindre. Hur som helst kommer din månadskostnad alltid vara densamma.

Risken med denna amorteringsmetod är att du kan betala tillbaka lånet under en längre tid än planerat. Detta om räntan är hög en större del av löptiden. Skulle dock räntan vara låg kommer du istället betala tillbaka lånet snabbare än planerat.

När passar en bibehållen annuitet?

En bibehållen annuitet passar dig som prioriterar budgetplanering. Eftersom dina månadskostnader alltid är desamma kommer du enklare kunna planera din ekonomi under billånets löptid.

Vilken amortering är billigast?

Många experter menar att rak amortering i princip alltid är billigast. Vilken amorteringsmodell som passar din ekonomi bäst är dock helt upp till dig. Vissa föredrar att betala mindre och mindre medan andra prioriterar en fast löptid. 

Ha i åtanke att alla banker och långivare inte erbjuder annuitetslån. Om du vill amortera på detta vis bör du därför se över dina alternativ extra noggrant.

Det är bra att veta att nästan alla långivare på marknaden ger dig möjligheten att göra extra/större amorteringar under återbetalningstiden. Har du ekonomisk möjlighet är detta ett bra sätt att minska månadskostnaden och bli skuldfri snabbare.

Lämna ett svar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *